Shopping for a mortgage (in Russian)

Поиск ипотеки

Поиск ипотечного кредита требует времени и усилий. Но это может сэкономить вам тысячи долларов. Поставьте перед собой цель сравнить как минимум три кредитных предложения от разных кредиторов.

На этой странице:

Получите как минимум три предварительных одобрения от кредиторов
Сравните условия кредита, структуры процентных ставок и программы
Типы кредитных программ: Стандартная, FHA (Федеральное управление жилищного строительства США), VA (Администрация по делам ветеранов) или специальная программа
Сравните кредитные предложения
Просите об улучшении условий сделки

Получите как минимум три предварительных одобрения

Интернет и газеты являются хорошим стартовым пунктом для начала поиска ипотечных кредиторов. Обратитесь к банкам, кредитным союзам и организациями, которые могут специализироваться на вашей ситуации, например, с теми, кто покупает жилье впервые, с ветеранами, работниками государственных и муниципальных служб и т. д.

Обратитесь за «предварительным одобрением» как минимум к трем разным кредиторам. Это означает, что кредитор проанализирует вашу финансовую ситуацию, включая вашу кредитную историю, и оценит, сколько вы можете занять и какой процент вам, скорее всего, придется платить.

Предварительное одобрение позволяет вам оценить каждого кредитора и узнать, какие виды кредитов и цены он предлагает. Получение всех трех предварительных одобрений в течение короткого времени не должно сильно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Когда вы примете определенные решения, вернитесь к этим кредиторам и запросить у них кредитные предложения.

Сравните условия кредита, структуры процентных ставок и программы

Срок кредита: долгосрочный или краткосрочный

Как правило, кредит с длительным сроком стоит больше в течение срока кредита. Но ваши ежемесячные платежи, как правило, ниже. Вы можете договориться с кредитором о другом сроке кредита, например, на 20 лет, 7 лет или даже более 30 лет.

Большинство покупателей жилья выбирают 30-летний кредит, поскольку в этом случае платежи могут быть низкими.

Платежи, как правило, выше, чем по 30-летним кредитам, но ваш кредит погашается через 15 лет, и общая стоимость кредита может быть ниже.

Структура процентной ставккредита: фиксированная или регулируемая процентная ставка

Кредиты с фиксированной процентной ставкой являются популярными. Ваш первоначальный платеж может быть ниже при использовании кредита с регулируемой процентной ставкой, однако если процентные ставки вырастут, вы можете столкнуться с резким увеличением платежей.

Ваша процентная ставка и ежемесячный платеж останутся неизменными на протяжении всего срока кредита.

Ваша процентная ставка обычно фиксируется в течение первых нескольких лет кредита. По истечении этого фиксированного периода процентная ставка пересматривается на регулярной основе в соответствии с «индексом». Индекс является мерой процентных ставок в целом и отражает тенденции в экономике в целом. Это означает, что сумма вашего платежа может увеличиваться или уменьшаться. Подробная информация содержится в оценке кредита, которую вы получаете от кредитора.

Типы кредитных программ: стандартная, FHA (Федеральное управление жилищного строительства США), VA (Администрация по делам ветеранов) или специальная программа

Существует множество кредитных программ, и некоторые из них созданы для оказания помощи в получении ипотечных кредитов людям в определенных обстоятельствах или группах.

Вносите первоначальный взнос в размере 5% и более?

Запросите информацию о соответствующем кредите Fannie Mae или Freddie Mac, который часто называют «обычным» кредитом.

Вносите только небольшой первоначальный взнос?

Запросите информацию о кредите, застрахованном FHA.

Военнослужащий или ветеран?

Запросите информацию о кредите, гарантированном VA.

Покупаете дом в сельской местности?

Запросите информацию о кредите, спонсируемом Министерством сельского хозяйства США (USDA).

Вы впервые покупаете жилье и имеете низкий или средний доход?

Запросите информацию о кредитах, доступных через агентство жилищного финансирования вашего штата.

Сравните кредитные предложения

Теперь пришло время начать официальный процесс подачи заявления. Попросите у своих кредиторов предложения кредитов, отражающие ваши выборы по типу кредита, программе и сроку. Тогда вы сможете объективно сравнить эти предложения.

Сначала сравните основные характеристики кредита:

Каков срок кредита?
Какова процентная ставка?
На какой сумме первоначального взноса основан кредит?
Каков размер ежемесячного платежа?
Для кредитов с изменяемой процентной ставкой предусмотрены ли ограничения на изменение платежей и процентной ставки? Снижается ли процентная ставка, если рыночные процентные ставки уменьшаются

Затем сравните остальные детали, которые могут повлиять на ваши затраты:

Когда мои платежи погасят мою основную сумму кредита?
Изменятся ли платежи в течение срока кредита? Насколько большим может стать мой платеж?
Включает ли мой платеж налоги на недвижимость и страховку? Если нет, могу ли я позволить себе оплатить их отдельно?
Какие расходы и сборы будут добавлены к моему первоначальному платежу? К моему текущему платежу?
Нужно ли мне платить баллы (авансовые платежи, которые снижают вашу процентную ставку)?
Какие сборы и расходы включены в занимаемую сумму (обычно для кредита «без затрат на закрытие сделки»)?
Соответствует ли письменное предложение тому, что было сообщено устно о кредите?
Могу ли я получить более выгодное предложение по расчетному обслуживанию от разных поставщиков услуг?
Могу ли я погасить кредит досрочно или сделать более крупные платежи, чем запланированные платежи, без штрафов?

Попросите лучшие условия сделки

Когда вы получите предложения от нескольких кредиторов, спросите, могут ли они предложить лучшие условия. Переговоры являются обычной практикой, и нет ничего плохого в том, чтобы спросить. Кредитор может отказаться от одной или нескольких комиссий или уменьшить процентную ставку или баллы.

Убедитесь в том, что кредитор не снижает одну комиссию, повышая другую, или не снижает вашу процентную ставку, но повышает ваши баллы.